央行降息了！我的存款收益降了嗎？答：沒降多少，有的甚至還漲了。上周五晚，央行突然宣布非對稱性降息，引發了各家銀行一陣忙：不是忙著降息，而是忙著調息，一邊跟同類型的銀行商量統一戰線，一邊看看別家銀行利率是多少，最終公布新的利率表。有的銀行已在短時期內接連兩次調息，有的銀行至今沒確定出最終利率表，只能先按暫定利率內部執行著。昨日，記者通過各家銀行網站和客服電話，收集了截至24日部分銀行的具體執行利率，為大家比一比，錢放哪家銀行最劃算。

動態

多數存款

利息略降

個別的漲了

根據央行的降息方案，從11月22日起下調金融機構人民幣貨款和存款基準利率。一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%，同時將存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍。

對于銀行來說，這次降息最大的聲音不是基準利率的下調，而是浮動區間的擴大?！翱梢钥闯?，這是央行對利率市場化的進一步推進，慢慢地給銀行更多的浮動區間，直至完全市場化?！币患毅y行的行長說。因此，到底執行什么樣的利率，各家銀行各不相同，比較一致的情況是，沒有哪家銀行完全按照基準利率進行下浮，都是在降息的同時上浮利率，因此實際上，降得并不多，多數存款只是微降。

記者經仔細比較后發現，如果原來是舊利率上浮10%，現在是新利率上浮20%，那么只有6個月存款和2年期存款的實際執行利率略降一點，6個月存款利率從3.08%降到了3.06%；2年期存款的利率從原來的4.125%降到了現在的4.02%。個別存款還出現了上漲，比如部分銀行活期存款利率由0.35％上升到了0.42％，三年期存款利率從4.675％提高到了4.8％。

算賬

浮動區間

10萬存一年

最高差550元

雖然在各種投資方式沖擊下，大眾的存款熱情持續低落，但降息仍然觸動了不少市民的敏感神經。從22日開始，就不斷有市民到自己存款的銀行詢問利率的變化，以確定存款收益是否減少了。昨日，談固大街上一家銀行的大堂經理說，已經有多位老年儲戶專門來問過了，他們也做了解釋工作，告訴儲戶，一年期存款調整后的利率沒有少，還和以前一樣。

那么，降息后存款收益能少多少？從理論上看，一年期存款基準利率下調0.25個百分點，存款10萬元肯定是少了250元。實際上并非如此，因為各家銀行的執行利率并不一樣，但都是上浮的。降息前，銀行一年期定存利率最高為3.3%，倘若存10萬元定期，一年能獲得利息3300元。但降息后，一年期的定存利率最低僅為2.75%。也就是說，如果銀行執行基準利率，10萬元只能得到2750元的利息，較之以前縮水了550元。但如果銀行將利率上浮20%，一年期的定存利率將仍然會達到3.3%，利息并不會縮水。

記者昨日調查了部分市民，不少市民表示，如果降息后利息少了，會考慮把自己的存款“挪挪窩”，換個地方存?！胺凑际谴?，存哪兒給的利息高就存哪兒唄。”退休在家的王大媽說。

調查

“三大陣營”

銀行利率各不同

只要“央媽”一有動作，所有的銀行在行動中會立刻分出“陣營”，這次也一樣：中、農、工、建、交五大行步調一致，在利率上浮上只是“做做樣子”，并沒有真正“下血本”；股份制銀行的差異化比較明顯，有的上浮到頂有的略有上浮，有的注重短期存款有的兼顧長期儲蓄；而城市商業銀行則屬于最“實在”的群體，多數會“一浮到頂”，靠利率和服務來吸引儲戶。

第一陣營：中農工建交延續“老大”作派

作為基礎最牢固、地位最穩固的五大銀行，四大國有銀行中行、工行、農行、建行以及交行面對降息是“最坐得住”的，出臺新利率也稍晚。但是步調保持一致。比如工行公布的最新存款利率表顯示，活期存款利率0.35%，等同于基準利率。三個月定存、六個月定存執行利率為2.6%、2.8%，為基準利率上浮1.1倍左右；一年期定存執行3%的標準，是基準利率2.75%的1.09倍。兩年期定存執行利率3.5%，為基準利率的1.04倍；三年期定存的執行利率為4 %，等于基準利率。五年期自定存款利率為4.25％ 。而在此次央行降息之前，各銀行都是按1.1倍的上限浮動，三個月、六個月、一年、兩年、三年的實際執行利率分別為2.86%、3.08%、3.3%、4.125%、4.675%。

比較之下可以看出，五大行除了活期存款利率與以前持平，所有期限的定期存款利率的確是降了。

五大行新利率表

銀行名稱 活期 定期三個月 定期半年 定期一年 定期兩年 定期三年 定期五年

中國銀行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

建設銀行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

工商銀行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

農業銀行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

交通銀行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

第二陣營：股份制銀行差別大

股份制銀行的差異化非常明顯，顯然沒有像幾大國有銀行商量過似的步調一致。而是不同銀行、不同期限的存款利率都不同。但是，股份制銀行的上浮水平普遍高于國有銀行，其中活期存款普遍上浮。

經過幾家主要股份制銀行的對比，記者發現中信銀行和華夏銀行的利率水平高于其他股份制銀行，不同期限的存款多數上浮了20%，華夏銀行的五年期存款還給出了4.75％的高利率。而其他銀行的上浮水平多數在10%——20%之間。

部分股份制銀行的最新利率表

銀行名稱 活期 定期三個月 定期半年 定期一年 定期兩年 定期三年 定期五年

招商銀行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

華夏銀行 0.385% 2.82% 3.06% 3.3% 3.685% 4.4% 4.75%

民生銀行 0.385% 2.585% 2.805% 3.025% 3.685% 4.4% /

中信銀行 0.42% 2.82% 3.06% 3.3% 3.685% 4.4% /

興業銀行 0.42% 2.585% 2.805% 3.025% 3.35% 4.0% 4.0%

浦發銀行 0.42% 2.60% 2.805% 3.025% 3.35% 4.0% 4.0%

第三陣營：城市商業銀行最“實在”

目前，省會的城市商業銀行除了河北銀行，還有張家口銀行、邯鄲銀行、廊坊銀行這三家。在利率方面，城市商業銀行向來比較實在，愿意給出高利率來吸引存款人。這次降息也不例外。張家口銀行、邯鄲銀行都是一浮到頂，所有存款在基準利率基礎上上浮20%；河北銀行的活期存款和定期3個月、定期半年、定期一年利率都上浮了20%。

附：部分城市商業銀行的最新利率表

銀行名稱 活期 定期三個月 定期半年 定期一年 定期兩年 定期三年 定期五年

河北銀行 0.42% 2.82% 3.06% 3.30% 3.685% 4.4% 4.5%

邯鄲銀行 0.42% 2.82% 3.06% 3.30% 4.02% 4.80% /

張家口銀行 0.42% 2.82% 3.06% 3.30% 4.02% 4.80% 5.225%

廊坊銀行 0.385% 2.585% 2.805% 3.025% 3.685% 4.400% 4.950%

（注：所有數據為記者從各銀行官網或者客服處查詢獲悉，如有變化以營業廳公布為準）

理財

新發行理財產品

收益縮水

受降息影響最直接的就是各家銀行的理財產品。記者昨日登錄多家銀行網銀發現，11月22日以后新發行的理財產品普遍收益不高，年化收益率達到5.5%的已是鳳毛麟角，多數在5%——5.5%之間。從一家國有大型銀行的理財產品發行表上可以看出，11月20日發行的一款理財產品收益率還是5%，11月24日起發行的就降到了4.3%。另一家股份制銀行的理財產品收益率也多是5%、5.35%，一款給出5.45%高收益的產品還要求起購點為20萬元。

石市一家銀行的理財經理介紹說，降息后，市場資金面相對寬松，理財產品收益肯定要縮水，而且以后的一段時期內，理財產品收益下行趨勢還會更加明顯。因此她建議，現在買理財產品要取長棄短，盡量鎖定現階段收益。此外，降息對股市是個利好，投資者可借此時機買入股票型基金，加大高風險類資產的配置比例。

或允許銀行破產

50萬以上最好分開存

在降息的同時，正在醞釀推出的《銀行破產條例》再次引起關注。銀監會副主席閻慶民曾在“北大經濟國富論壇”上公開表示，銀監會正在醞釀加快推出銀行破產條例。而按照央行計劃的50萬元限額，實行存款保險制度之后，假如儲戶在單一銀行的存款不高于50萬元，萬一銀行破產倒閉，儲戶將獲得與實際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過50萬元，則最多獲賠50萬元。至于限額保險賠付金額究竟是包括本金和利息在內，還是只賠付本金，目前尚無明確信息。此外，理財產品將無法獲得賠償。

省會一家城市商業銀行的行長告訴記者，建立存款保險制度，儲戶一定要做好兩個準備，一個是觀念上的準備，不要迷信銀行永遠不倒閉，要有風險意識。銀行也是企業，經營不好照樣會破產關門。一個是儲蓄和理財方式上的準備，大額存款盡量分開存放，即“不要把雞蛋放在一個籃子里”。在買理財產品時也要挑挑銀行，盡量選擇經營狀況良好的銀行，而不是只關心高收益。

新聞

鏈接

昨滬指漲1.85%

創三年新高

昨日，在降息利好下，較為受益的券商、地產等大幅高開，而保險、煤炭等緊隨其后，共同推動指數上行，滬指盤中大幅走高，午后一度漲逾2%，上摸至2546.75點，創出近三年的新高點。盤面上，除了稍有利空的銀行以及前期漲幅較大的題材股外， 多數個股上漲，兩市成交今日大幅度放大，共成交5844億元。

截至收盤，滬指報2532.88點，漲幅1.85%，成交3302.91億元；深成指報8577.91點，漲幅2.95%，成交2541.24億元；創業板指報1507.81點，漲幅0.20%。i100指數報4379.92點，漲幅1.12%。（記者劉文靜 制表向輝）