此前幾年，特色存款曾是商業銀行的攬儲“利器”，而今卻已黯然失色。

近期，一國有大行發布公告表示，將從12月1日起，該行特色存款產品“超享存”正式關停。關停后，該行將分批次將存量賬戶切換為普通個人整存整取儲蓄存款賬戶。

IPG中國區首席經濟學家柏文喜對《華夏時報》記者表示，雖然銀行存款利率不斷下調，但國有大行存款規模不減反增，同時市場上仍然存在有效信貸需求不足的情況，這使得銀行從成本角度考慮而暫停攬儲成本較高的特色存款產品，以緩解機構運營壓力和業績增長放緩的壓力。

又一款特色存款產品關停

自12月1日起，又一款特色存款產品被全面關停。

《華夏時報》記者從該國有大行了解到，“超享存”是一款3年期的定期儲蓄產品，支持批量提前支取和自動轉出。

與銀行簽約后，除客戶指定留存金額之外，銀行每日對客戶簽約借記卡下活期賬戶金額，按既定規則自動轉存一筆到“超享存”進行儲蓄。

11月29日，一名銀行業內工作人員對《華夏時報》記者介紹，“超享存”最大亮點就是賬戶資金可以像活期一樣隨時支取，還可享受定期存款的收益，起存點也很低，普通版1000元起存。

同時，上述工作人員也表示，“其實早就算沒有了?！彼榻B，按照監管要求，“超享存”產品進行過整改，自2021年起提前支取就由“靠檔計息”，改為活期利率。

“后來利率下調，用戶就變少了?！鄙鲜龉ぷ魅藛T說道，如今關停產品也是考慮控制成本問題。

記者從該行客服人員處了解到，目前“超享存”賬戶分類三類：第一類是子賬戶到期自動兌付的，利率為子賬戶開立日3年期個人整存整取儲蓄存款人民銀行基準利率上浮40%。

子賬戶開立日為2021年6月21日至2023年7月31日，子賬戶到期自動兌付的，利率為子賬戶開立日3年期個人整存整取儲蓄存款人民銀行基準利率加0.50%。

此外，若子賬戶開立日為2023年8月1日及以后，子賬戶到期自動兌付的，利率為子賬戶開立日3年期個人整存整取儲蓄存款人民銀行基準利率加0.20%。

該銀行表示，產品關停后，將分批次將存量創新存款子賬戶切換為普通個人整存整取儲蓄存款賬戶。賬戶切換后，將不再支持批量提前支取功能，客戶卡下每個子賬戶將切換為一筆單獨的整存整取儲蓄存款賬戶，開戶日、到期日、開戶利率及金額與切換前保持一致。

“銀行可能會認為該產品的業務前景不夠明朗，從而選擇關停該產品?！卑匚南矊Α度A夏時報》記者表示，產品的研發、推廣、維護需要投入大量的人力、物力和財力。如果產品的收益無法覆蓋成本，銀行可能會選擇關停該產品。

壓降負債成本

前些年，商業銀行紛紛發行“靠檔計息”定存產品來吸收存款，各種特色存款、創新存款、智能存款產品被推出。

這些產品補充了銀行負債端來源，但也使得負債成本上升，同時增加了銀行的流動性風險。

此后，為降低銀行存款利率，推動貸款利率下行，降低實體經濟融資成本，央行先后出手整治智能存款、結構性存款、靠檔計息等存款產品。

2019年末，全國市場利率定價自律機制發布《關于規范定期存款提前存款靠檔計息有關要求》。2020年3月，央行下發《關于加強存款利率管理的通知》（銀發〔2020〕59號），各存款類金融機構需按規定整改定期存款提前支取靠檔計息型產品。

監管發文后，2020年12月14日，六家國有大行就曾集體發布公告，對存量靠檔計息存款產品啟動調整。

目前來看，盡管存款利率下調，但國有大行存款規模依然維持較高增幅。從銀行半年報數據顯示，工商銀行2023年上半年末存款規模為33.37萬億元，2022年上半年末，存款規模為29.27萬億元，期間增加14%；農業銀行2023年上半年末存款規模為28.23萬億元，2022年上半年末，存款規模為24.12萬億元，增幅為17%。

此外，建設銀行半年報顯示，2023年上半年吸收存款利息支出2284.96億元，較上年同期增加353.03億元，增幅18.27%。

因此，銀行主動調整負債結構，壓降負債成本成為重點工作之一。特別是在凈息差持續承壓的背景下，往日，不惜“高息攬儲”的中小銀行，近期也不斷下調特色存款利率。

一名股份制銀行理財經理介紹，該行特色存款產品3年期利率已調整為2.75%，未調整前是2.85%。

“現在主要推低成本存款，就是一年定期?！?1月29日，一名股份制銀行客戶經理對《華夏時報》記者表示，已經接到通知讓各支行提高一年期定期存款銷售的重視程度，推動低成本存款增長。

融360數字科技研究院分析師劉銀平提到，銀行的存款競爭類似“囚徒困境”。如今隨著息差壓力持續收窄，銀行自身也存在降成本的需求，同時監管層也會對銀行存款利率進行約束。

對于中小銀行的攬儲問題，招聯金融首席研究員董希淼曾提到，中小銀行要根據自身資產負債情況，理性拓展存款業務，既要保持存款適當增長，也要保持負債成本控制在合理范圍之內，否則可能資產負債失衡。建議中小銀行理性攬儲，拋棄規模情結和速度情結。

總體而言，業內認為，目前商業銀行最重要的是提升幫助客戶配置財富的能力，否則很難從零售端持續沉淀低成本的存款，而負債端的壓力也會一直存在。