臨近年關，本是銀行提高存款利率“攬儲”期，但今天卻迎來了銀行年內第三次降息的消息。12月21日，貝殼財經記者從多家銀行了解到，自明日（12月22日）起，將再度下調存款掛牌利率，優惠存款上限、大額存單利率亦將同步下調，其中，三年和五年定期存款掛牌利率將再度下調25個基點。

工商銀行當天在《調整人民幣儲蓄存款利率相關說明》指出，此次調整是為進一步發揮存款利率市場化調整機制作用，持續釋放貸款市場報價利率改革和傳導效應，提升服務實體經濟可持續性。

多位銀行分析人士告訴貝殼財經記者，存款利率具有繼續調整的驅動因素。當前商業銀行通過多種方式控制存款利率，壓降負債成本，預計銀行存款利率下降仍是大勢所趨。

存款利率再降三年、五年定期存款再降25個基點

根據工商銀行發布的說明顯示，此次掛牌利率的調整主要涉及12月22日起新開辦（或支取）的通知存款、零存整取、整存零取、存本取息等存款品種，3個月、6個月、一年、兩年、三年、五年期定期存款和大額存單。

工商銀行的通知存款掛牌利率下調0.2個百分點，零存整取、整存零取、存本取息等掛牌利率下調0.1個百分點。3個月、6個月、一年期定期存款掛牌利率下調0.1個百分點，兩年定期存款掛牌利率下調0.2個百分點，三年期、五年期定期存款掛牌利率下調0.25個百分點。

說明中還顯示，除調整存款掛牌利率外，還對通知存款、定期存款（含大額存單）的最優惠利率水平作了優化，以反映市場利率形勢的變化。

另有國有大行人士向貝殼財經記者表示，該行亦將自12月22日起下調存款掛牌利率和優惠利率上限。其中，將新辦理的一般定期存款，一年期及以內掛牌利率和優惠利率上限下調10個基點，二年期掛牌利率和優惠利率上限下調20個基點，三年、五年期掛牌利率和優惠利率上限下調25個基點。

“銀行還將下調大額存單最高利率?！鄙鲜鰢写笮械娜耸恐赋?，12月22日(含)起，一年期及以內大額存單最高利率下調10個基點，二年期大額存單最高利率下調25個基點，三年、五年期大額存單最高利率下調30個基點。

此外，另有股份制銀行人士告訴貝殼財經記者，該行也將進一步下調存款利率。其中，利率相對較高的存款產品利率將于下周一（12月25日）下調，其中3年定期存款利率將從2.85%下調至2.6%。

有業內人士預計，此次調整中，國有大行率先調整，股份制銀行跟隨調整，并將最終引導其他銀行跟進下調。

存款利率年內三次下調10萬元定存3年少掙近2000元

此次主要銀行再度降息，為年內第三次下調存款掛牌利率。以國有大行為例，3年定期存款掛牌利率三次共下調了65個基點。按此計算，10萬元3年定期存款利息比1年前減少1950元。若自去年9月首次下調計算，國有大行3年期定期存款掛牌利率共下調了80個基點，即10萬元3年定期存款利息則較去年9月前少了2400元。

事實上，本輪銀行存款利率下調是從2022年4月央行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制開始，該機制意在引導各銀行參考市場利率變化情況，合理調整存款利率水平。隨后，多家銀行大額存單利率、定期存款產品利率均紛紛下調。

2022年9月，國有大行首次下調存款掛牌利率，正式開啟了存款利率普遍下降的序幕，隨后多家股份制銀行跟進調整。今年5月，銀行協定存款及通知存款利率上限迎來下調；今年6月，國有銀行、股份制銀行先后再降存款掛牌利率，隨后國有銀行、部分股份制銀行定期存款產品的利率降至3%以下。

但利率下行并未結束，今年9月，國有銀行及股份制銀行再度調降了定期存款掛牌利率，隨后在股份制銀行亦難覓3%以上3年定期存款產品。

“存款利率具有持續調整的驅動因素。”中信證券首席經濟學家明明亦表示，在金融支持實體的背景下，貸款利率顯著下行，然而銀行的負債成本保持相對剛性，息差持續壓縮，加大了經營壓力?？紤]到存量按揭貸款利率下調會進一步壓低銀行利潤空間，目前存款利率的調整力度難以完全抵消貸款利率調整的沖擊，未來或仍需繼續下調存款利率。

明明表示，存款定期化趨勢愈加明顯，且長期限存款和部分特殊存款產品定價偏高。此外，商業銀行主動負債管理能力增強，市場化進程下預計存款利率也將隨著金融債、同業存單等產品利率下行的趨勢，一并進行調整。

為實體經濟融資成本下降騰挪空間存款利率或繼續調整

展望2024年，在中央經濟工作會議“促進社會綜合融資成本穩中有降”要求之下，市場普遍認為，存款利率或仍有繼續下調，為實體經濟成本下降騰挪空間。

光大證券金融行業首席分析師王一峰認為，預估2024年LPR貸款利率下調1次。這意味著，2024年需要下大力氣降低銀行體系綜合負債成本，存款掛牌利率下調、MPA利率上限調整或者針對特定產品的利率定價優化，都是政策可選項。

招聯金融首席研究員董希淼亦指出，從長遠看，在經濟下行周期，各類資產價格下降，投資收益下滑，存款利率下降是大勢所趨。未來銀行仍可能在資金端壓降成本，存款利率繼續下降的可能性較大。存款利率下降，將減少企業和居民存款利息，或將在一定程度上推動企業和居民擴大投資和消費，有助于提振消費、擴大內需。

“面對當前較為復雜的經營環境，后續降低銀行存款成本仍屬重點工作方向?！泵髅髡J為，由于居民短期內風險偏好依然較低，即便下調存款利率，預計存款規模仍將保持上升趨勢。但從中長期視角而言，“存款搬家”的現象或將強化，銀行理財等低風險資管產品有望迎來增量資金。

此外，董希淼還指出，當前企業和居民有效融資需求不足，信心和預期較弱，風險偏好較低。要加快落實中央經濟工作會議部署，財政政策和貨幣政策應更加積極有為，主動發力，繼續助力經營主體紓困解難和實體經濟穩步恢復，穩定居民就業，提高居民收入，從根本上提振企業和居民投資、消費的意愿和能力。

新京報貝殼財經記者 姜樊

編輯 陳莉

校對 盧茜