今年三季度以來，多家銀行在官網更新了人民幣存款參考利率表，將中長期定期存款掛牌利率進行下調。整體來看，各家銀行定期存款1年期、2年期、3年期、5年期掛牌利率普遍下調10個基點至40個基點不等。

銀行存款利率為何下調？普通投資者該怎么辦？揚子晚報特邀蘇銀理財為您答疑解惑。

問題1 存款利率為啥下調？

銀行存款利率下調主要有兩方面原因。

一是存款利率實際上是我國貨幣政策的一部分，2019年后，央行多次下調存款基準利率和貸款基準利率，通過調整市場上的貨幣供給，刺激金融市場流動性。一方面引導存款資金進入實體經濟，鼓勵居民將更多的存款轉化為消費；另一方面推動貸款發展，引導信貸資金流向實體經濟，降低企業資金成本，助力于促進投資和消費，平衡經濟增長。

二是從銀行端角度，存款利率下調有助于保護銀行息差穩定，降低銀行負債成本，進一步推動貸款利率穩中有降，提升銀行綜合實力和服務實體經濟能力。

問題2

利率下調，普通投資者該怎么辦？

財富積累對理財工具的要求有三個共同的特點：安全性、收益性、穩定性。存款利率日趨下行，對于風險偏好低的投資者來說，可以選擇其他投資穩健、流動性高的產品，如貨幣基金、現金管理類理財產品等。

投資者需要注意平衡好風險與收益的關系。如果資產組合中配置了較高比例的存款，那么投資收益率可能因政策而有所下降。如果說投資者想要追求相對穩健一點的收益，也能承擔一定的風險，那么可以選擇在存款之外適當配置一些穩健的理財產品來平衡收益，比如現金管理類理財產品就是不錯的選擇。

問題3

現金管理類理財產品有什么特點？

現金管理類理財產品指投資于貨幣市場工具，每個交易日可辦理產品份額認購、贖回的商業銀行或者理財公司理財產品。之所以叫“現金管理類理財產品”，是因為這類產品主要提供“現金管理”“閑錢理財”服務，具有風險可控、申贖靈活、收益相對平穩等特點。

自銀行存款利率不斷下調之后，現金管理類理財產品就成為了大家青睞的投資對象，主要原因是從收益、安全以及靈活性的角度出發，現金管理類理財產品都是較好的投資選擇。

首先，現金管理類產品紅利再投，收益相對穩健。以蘇銀理財旗下啟源現金系列產品為例，2023年1月1日至2023年10月31日期間的平均七日年化收益率為2.51%，相較同期銀行1年期整存整取平均存款利率更高。

其次，資金安全性較高，風險可控?，F金管理類產品主要投資于現金、銀行存款、債券回購、央行票據、同業存單等貨幣市場工具，是適合低風險投資者的產品類別。蘇銀理財啟源現金系列產品采用攤余成本法估值，波動較小，客戶持倉體驗也會更好。

此外，認購起點低，申贖靈活?，F金管理類理財產品申購起點最低可至1分，申購與贖回比較便捷，沒有太多的限制，部分現金產品為客戶提供了快速贖回選擇權，是投資者們用于管理短期閑置資金的優選。還是以蘇銀理財啟源現金系列產品為例，單個產品每個自然日有1萬元的快速贖回額度，7×24小時實時到賬，滿足日常資金急用需求。

問題4

產品如何平衡風險與收益？

在資產配置策略上，蘇銀理財啟源現金理財產品選擇以銀行存款、回購、利率債等低風險、高流動性的資產為主，產品的風險等級為R1，是風險最低的理財產品類型。

同時，根據市場不同階段的變化，一方面，蘇銀理財通過內部審慎的信用分析方法篩選優質AAA短期高評級資產，在控制組合信用風險的前提下，動態調節組合內持倉、持續優化組合收益；另一方面，通過對市場的研判，在關鍵時點及時搶抓回購存款等高流動性、高收益資產，并采用一定的杠桿策略和交易策略，力爭增厚產品收益回饋客戶。

問題5

選擇產品有哪些注意事項？

與存款不同的是，購買理財產品通常需要支付一定比例的認購費、申購費、贖回費、管理費、銷售費、托管費等各項費用，投資者購買理財產品時，要仔細查看產品說明書，選擇整體費率較低的理財產品。

另外，投資者在選擇理財產品時，要了解理財產品投向的資產，關注是否與自身的風險偏好相符；同時也要了解理財產品的申贖機制，判斷流動性是否符合資金安排。

蘇銀理財由江蘇銀行全資發起設立，理財業務規模位居城商系理財機構前列，截至目前已連續31個季度位列普益標準綜合理財能力城商系理財機構首位，蘇銀理財啟源現金系列產品主要投向高評級、高流動性、風險較低的固定收益類資產，申贖便捷靈活，是您理財增值的穩健之選。

注：本文數據來源于未經審計的統計結果，請投資者以官方公布的、經過審計的報告數字為準，不要以本文觀點代替個人判斷。

理財非存款，產品有風險，投資須謹慎。

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