“命運對人們低語：你無法抵御寒冬。人們低聲回應：我就是寒冬！”

銀保監會公布的數據顯示，2022上半年人身險公司原保費收入20447.83億元，其中火遍大江南北的增額終身壽險作出了重要貢獻。增額終身壽險之所以近年來逆風翻盤，逐漸受到市場消費者的青睞，追根溯源，大部分原因來自不斷下行的市場環境。前幾年銀行存款還有4%-5%的年化收益率，而如今卻今非昔比，個人投資壓力陡增。9月15日來七大行相繼發布公告調整人民幣存款掛牌利率，3年期和5年期的定期存款利率調整后多為2.65%、2.7%，據了解這是今年以來個人存款利率的第二輪下調。對普通居民來講，最大的影響就是錢袋子縮水，錢越來越不值錢。

曾經“遍地是黃金”的時代恍若南柯一夢，在種種因素交織之下，增額終身壽險迎來風口。相較傳統壽險僅在被保險人身故時賠償身故保險金，增額終身壽險最大的特色在于生存期內較為靈活地申請減保，滿足人生關鍵階段的資金需求。更為重要的是，這類產品的安全性有足夠的保障，保單利益白紙黑字寫入合同，所見即所得，即使是普通人也能通過投保鎖定中長期的高保單利益。

不過近年來，伴隨市場無風險利率一降再降，銀保監會也逐步加強了對增額終身壽險產品的監管力度。作為市場常青樹的金玉滿堂（金滿意足）增額終身壽險也在幾經輾轉后確定了最終的下架時間，記者從梧桐樹保險經紀了解到，這款產品將在9月30日徹底下架。金玉滿堂的實力行業內外有目共睹，有效保額以3.8%的增速增長，保單現價也隨之穩定增值，符合條件更能通過申請減保和保單貸款靈活領取資金，解決教育深造、體面養老等剛性需求。

對于觀望很久的消費者來講，在資產荒寒冬下搭上高速列車的機會是十分可貴的。為了讓更多人對這款產品有更清晰的認識，記者采訪了梧桐樹保險經紀保險規劃師，從核心優勢、適用場景等方面幫助消費者全方位判斷金玉滿堂的實用價值。

一、核心優勢

現價增速很可觀！長期持有IRR達3.49%

相比傳統壽險，金玉滿堂兼顧資產增值和風險保障雙重功能。在符合條件下，其身故保額會隨著被保險人年齡增長，每年按照3.8%的速率不斷遞增，為客戶提供確定、持續增長的身價保障，讓被保險人獲得長至終身的一般身故及全殘保障，這筆資金受益人不僅可以指定也支持修改，并且不需要公證等額外手續，有效實現資產的定向給付。

金玉滿堂的保單現價也會隨著有效保額增長，長期持有現價最快第7年就能超過保費，并且后期能夠輕松實現倍數級增長！據了解，金玉滿堂IRR（內部收益率非實際收益率）無限接近銀保監會規定的天花板3.5%，相對于市面上的同類熱銷產品，金玉滿堂中后期的爆發性更加可觀，如果換算成單利，增速可高達10%。以寶媽為0歲男寶投保10年，年交1萬為例，到第8年現金價值就超過已交保費；到小寶25歲時，現價已是已交保費的2倍！

減保領取更靈活！超低低門檻市場稀缺

對比市面上熱銷同類產品，金玉滿堂申請減保和保單貸款也是市面稀缺的低門檻。保單生效之日起的第15個月便允許減保，減保金額100元起，并且沒有比例限制，更大程度上加強了資金的流動性，可操作性很強。不過由于金玉滿堂側重的是中長期的資金規劃，建議在保單現價超過已交保費后再開始申請減保。

很多人容易忽視但實則非常有用的一項責任是，投保金玉滿堂后還通過申請保單貸款來應對資金周轉的緊急情況，每次貸款時間不能超過6個月，到期還清即可，保單中的現價還是會按照貸款前的價值繼續增長。一般增額終身壽險的保單貸款利率一般在5%-6%，而金玉滿堂增額壽目前貸款利率僅為4.5%（利率有浮動，以官網公布為準）。

二、適用場景

金玉滿堂有哪些適用場景？不同需求下投入的錢應該如何規劃？這也是很多人很關心的問題?；诖耍浾哂行也稍L到了幾位在梧桐樹投保金玉滿堂的投保人，他們的案例極其具有代表性，相信我們也能從中窺見一斑金玉滿堂的現實意義。

從零開始：強制儲蓄

金玉滿堂通過強制儲蓄的方式，不僅能幫助年輕一代為未來預留一筆充足的資金流應對不時之需，同時還能助其養成良好的消費和儲蓄習慣，屬于是無心插柳柳成蔭了。25歲的王先生原本是入不敷出的月光族，但今年結婚后深感作為家庭頂梁柱的責任，于是在多方權衡后，在梧桐樹保險經紀投保了金玉滿堂增額終身壽險，年投入5萬，投10年，希望在財富積累期創造更多盈余，守護好整個家庭的幸福。

寶貝計劃：教育創業

養大一個孩子需要多少錢？根據《中國生育成本報告2022版》數據，我國家庭0-17歲孩子的養育成本平均為48.5萬元。這還僅僅只是養育，如果想要孩子接受更好的教育、成為人中龍鳳，花銷遠不止于此。正值開學季，很多父母已經有先見之明地，提前為孩子規劃教育金和創業基金。

在養育大寶的過程中經驗頗豐的周女士今年剛誕下二胎小寶，為了減輕未來巨大的經濟負擔，在為大寶投保金玉滿堂的基礎上，又為0歲小寶（男）投保了10年，年交5萬。小寶18歲上大學后，可以每年申請減保領取2萬元，用作學費和生活開支，直到25歲研究生畢業。30歲孩子有創業需求或者需要買房，通過減?？深I取30萬作為啟動資金或者首付。此后保單現價還會持續增值，到61歲時保單現價已超過200萬，保障高品質養老。周女士對記者坦言：“父母之愛子則為其計深遠。投保金玉滿堂最大的感受，就是心上的兩塊大石終于落下了?！?/p>

人生大事：花式養老

人口老齡化浪潮下，養老是老生常談的社會問題。眼下僅靠國家統籌已經無法滿足我們對體面養老的需求，很多80后90后都開始另謀出路，通過金玉滿堂增額終身壽險鎖定中長期利率。

35歲的張女士就職于互聯網企業，雖然目前收入尚可，但退休后養老金較低，她在梧桐樹保險經紀投保了金玉滿堂，選擇年投入10萬，投5年，為養老做好準備。張女士在60歲退休時，可以開始申請減保領取現金價值，連續10年，每年領取5萬元現價用于養老補充。假如她不幸在70歲時患病，可以一次性減保領取10萬現價用于大病治療和康復，不為兒女添負擔。此后每年的養老補充也可以增加到7萬，讓她晚年更有品質。至85周歲，張女士一共可領取現金價值高達165萬元，超過所交保費的3倍！

經典玩法：家產傳承

對于高凈值人群來講，投保金玉滿堂的優勢也相當明顯。50歲的何先生是私企老板，在基本完成原始資本積累后，為了對抗利率下行，分散資產風險，在梧桐樹投保了5年交，年交60萬的金玉滿堂，有效實現家庭資產的管理及傳承。當然如果有意愿的話，這筆錢還能在退休之后補充養老金。

當然，上述案例并不具備普適意義，要想了解更多訊息，現在到梧桐樹保險經紀能獲取免費的專屬定制方案。如果希望中長期積累解決孩子教育創業、自己養老或資產傳承的需求，那么9月30日金玉滿堂下架前的最后機會不容錯過！