中小企業在發展過程中遇到了不少困難，融資難是中小企業發展的主要瓶頸。我國政府雖然已經采取了一系列促進中小企業發展的政策措施，但效果并不明顯，中小企業融資難問題依然難以解決。

一、中小企業融資問題現狀

（一）銀行對中小企業的信貸支持存在障礙

在我國，大部分中小企業的外源性資金來源主要是銀行貸款，而在這一融資渠道中，中小企業一般又被限定在抵押或擔保貸款這一條件苛刻的狹窄通道中。實際情況表明，即使在流動性十分寬裕的情況下，中小企業貸款難問題依然突出。

（二）直接融資渠道不暢，中小企業長期權益性資本嚴重匱乏

目前，中小企業直接融資的狀況并不理想。在發行企業債券方面，從近幾年來講，盡管中央政府包括地方政府不斷出臺優惠政策，但是由于門檻成本高、監管混亂和創新乏力三塊絆腳石橫亙在現行制度面前，因此。企業債券既沒有實現質的突破。也未呈現蒸蒸日上的勢頭。在股票上市方面，中小企業很難滿足上市資格的要求。據國家統計局統計，我國目前有中型企業3萬多家，小型企業大約400萬家。這么多中小企業，符合上市條件的中小企業大不多。中小企業想在創業板上市，可謂萬里挑一。正因如此，那些真正處于創業階段的創業企業，就很難擠進創業板。

（三）中小企業自有資金缺乏

我國非公有制中小企業從無到有、從小到大、從弱到強，企業發展主要依靠自身積累、內源融資，從而極大地制約了企業的快速發展和做強做大。企業只靠自我積累進行融資將影響自身的發展規模.但是缺乏自我積累機制，高度依賴銀行信貸，將會出現自有資金的嚴重不足，對利率、價格等經濟參數反應不敏感。企業也不可能健康發展。為了獲得企業生存和發展的資金，中小企業往往互相擔保申請貸款。一旦一家企業的經營出現問題，面臨資金鏈斷裂和破產倒閉風險，就會引起連鎖反應。若急需短期資金，中小企業之間會相互拆解，或通過內部融資的方式解決。

（四）民間融資活動較活躍，但仍處于“非法”狀態

由于正式金融體系無法滿足中小企業的融資需求，部分中小企業在其發展過程中都不得不從非正式金融市場上尋找融資渠道。中小企業轉向民間借貸市場融資，成為民間借貸市場的主要參與者，特別是對于不具備一定規模的微小企業，更要依靠民問借貸市場來融資。由于在這一領域金融監管基本是空白，民間融資活動大體呈現自發和不規范發展狀況。不僅市場發育程度很低，僅僅依靠業緣和地域關系而非社會信用關系進行操作，難以發展真正市場化的融資活動，而且在一定程度上擾亂了金融秩序。

二、緩解中小企業融資難問題的對策建議

（一）促進中小企業信用制度建設

在現階段，由于中小企業融資的主要途徑是銀行貸款。岡此，中小企業信用體系未建立是造成融資難的原因之一。中小企業自身應提高其信用度，構建融資信譽。按時償還金融機構貸款，保持良好的銀企關系和社會形象，為企業再融資創造條件。

（二）提升中小企業自身素質

中小企業要積極調整產品結構，提高競爭能力，大開拓國內外市場，千方百計減少庫存積壓，積極組織貨款回籠，有效盤活資金。要加快建立現代企業制度。進一步加強財務和資產管理.增強信息透明度。特別是要樹立誠信意識，增強信用觀念和法制觀念，守合同、重信用，按期歸還貸款，維護金融秩序。

（三）建立健全中小企業融資擔保體系

政府部門應充分認識中小企業信用擔保體系建設的重要性，研究對策，采取措施，正確引導，解決好中小侖業信用擔保體系建設中出現的矛盾和問題，建設多層次的中小企業信用擔保體系。鼓勵各類中小企業信用擔保機構通過整合、引資、并購等方式做大做強，鼓勵各級政府、國有及國有控股企業和民間資本投資各類中小企業信用擔保機構。構建多元化中小企業信用擔保體系，幫助中小企業信用擔保機構增加資本金規模，提高融資擔保能力。

（四）加大金融機構對中小企業融資的支持力度

各銀行業金融機構要進一步加強與中小企業信用擔保機構的合作。在控制風險的前提下，根據中小企業信用擔保機構資本金規模合理確定放大倍數和授信額度，共同做大中小企業融資規模。銀行要發揮信貸風險控制優勢，為中小企業信用擔保機構提供企業信用評級和風險評估等技術支持，降低中小企業信用擔保機構風險。完善中小企業融資的信貸支持機制。各商業銀行要合理確定基層支行的信貸審批權限，簡化審批流程，提高服務效率。對中小企業信用擔保機構提供擔保的中小企業，可以在授信額度內采取“一次授信、分次使用、循環擔?！狈绞?，提高擔保和放貸效率。

（五）創新中小企業金融服務

按照“試點先行、有序推進、規范運作、防范風險”的原則，開展設立小額貸款公司試點。落實政策，調整優化信貸資金體系。為此，要調整優化信貸對象的企業結構，要增加擴大中小企業特別是小企業、微小企業貸款規模和貸款數量；要調整優化信貸資金的期限結構。中小企業轉型升級需要中長期資金的支撐；要調整優化金融業務品種結構，減少中小企業融資成本；要改進銀行業資信評價指標體系，重新修訂企業資信評價，并區別對待。要改進銀行業績的考核制度，推進小企業獨立核算體制建設。放寬小企業呆、壞賬的核銷條件：要改進銀行內部考核制度，明確免責條款，設定合理的中小企業壞賬容忍度；要完善小企業貸款的風險補償制度，實現轉型升級能夠風險補償。

（六）拓展中小企業直接融資渠道

針對中小企業經營不穩定可抵押資產有限等特點，通過信貸、擔保這些間接的融資手段很難從根本上解決融資瓶頸問題。因此必須從根本上拓展直接融資的渠道，才能給中小企業提供長期的、穩定的又有較高風險承擔性特點的股本型資金。積極創新融資方式，拓寬融資渠道，營造良好環境，鼓勵中小企業通過股票融資、資產證券化、兼并重組、發行短期融資券和集合債券、股權私募等多種融資方式進行融資，不斷提高直接融資的比重。

（七）對民間融資進行規范引導

在中小企業融資問題上，民間資本對中小企業的發展起到了重要作用，但存在著很多投機和暗箱操作，使得整個市場極不規范。既要放松民間融資管制，允許民間金融機構走到明處，走向合理合法；又要規范和引導，使其作為銀行融資以外的一個有力補充而存在。切實改善投資環境，加快發展資本市場，鼓勵并引導民間資金直接投資，同時要加強金融、法律等相關知識普及，提高法律意識和規范意識，避免借貸糾紛的產生。